L'impact du score de crédit sur l'approbation des prêts personnels

Votre éligibilité à un prêt est fortement influencée par votre score de crédit, qui affecte également le taux d'intérêt et le montant maximum que vous pouvez emprunter. Si vous effectuez vos paiements à temps, les prêts personnels peuvent généralement vous aider à améliorer votre score de crédit. Jusqu'à 35 % de votre score de crédit peut provenir de prêts personnels, et effectuer des paiements réguliers et ponctuels peut augmenter votre score. Ils contribuent également à diversifier votre mix de crédit, ce qui élargit la gamme des types de comptes que vous possédez.

1. Historique des paiements antérieurs

Votre historique de paiement est-il cohérent avec le respect des échéances de vos dettes et le paiement des soldes, l'une des principales vérifications effectuées par les prêteurs ? Pour cette raison, le score FICO—le modèle le plus largement utilisé par les prêteurs—est composé à 35 % de l'historique de paiement dans les évaluations de crédit. Vos paiements par carte de crédit, vos remboursements de prêts (y compris les hypothèques et les prêts auto), les financements en magasin et toute autre dette que vous avez remboursée peuvent tous être inclus dans votre historique de paiement, qui est un enregistrement de vos habitudes de remboursement.
Au fil du temps, des paiements ponctuels et réguliers peuvent augmenter vos scores de crédit. Cependant, en fonction de la fréquence et de la récence de vos retards de paiement, ces derniers peuvent sérieusement affecter vos notes. L'utilisation du crédit, c'est-à-dire la part de votre crédit disponible utilisée, ainsi que le montant dû sont d'autres facteurs qui influencent votre score. Rembourser vos dettes de carte de crédit avec des prêts personnels peut améliorer votre taux d'utilisation du crédit, ce qui pourrait augmenter vos évaluations de crédit.

Montants dus

L'historique des paiements est un facteur majeur dans les algorithmes de notation de crédit. Cependant, un élément significatif dans la détermination de votre score est le montant des dettes, c'est-à-dire la proportion des sommes que vous devez sur chaque carte de crédit et prêt. Une proportion plus élevée de dettes impayées est généralement perçue négativement. En général, vous devriez éviter de maximiser vos cartes de crédit et maintenir un faible pourcentage d'endettement.
Obtenir un prêt personnel peut augmenter votre dette globale, ce qui pourrait abaisser votre score de crédit. Cela est dû au fait que lorsque vous demandez un prêt, les créanciers effectuent une enquête approfondie sur votre crédit, ce qui pourrait entraîner une augmentation de l'utilisation du crédit. Heureusement, le paiement ponctuel de vos factures a une influence plus importante sur les modèles de score de crédit que cela. De plus, l'impact sur vos notations de crédit sera minime si vous gardez votre nouveau compte de prêt fermé. Idéalement, vous devriez espacer vos demandes de prêt pour éviter de faire trop de demandes en peu de temps.

Durée du dossier de crédit

Un historique de crédit qui démontre une utilisation responsable du crédit sur une longue période est ce que les prêteurs recherchent. Selon l'algorithme de notation FICO, la durée de l'historique de crédit représente 15 % de votre score et 21 % de votre VantageScore. Il prend en compte l'âge moyen de vos comptes ouverts ainsi que l'âge de vos comptes les plus récents et les plus anciens.
Maintenir une limite de crédit basse et payer vos factures à temps est essentiel pour obtenir un score de crédit élevé. De plus, vous devez disposer d'une quantité suffisante de nouveaux crédits en plus d'un mélange équilibré de types de crédit (comptes à tempérament et comptes renouvelables).
Bien que ce ne soit pas le facteur principal déterminant un score de crédit, la durée de votre historique de crédit est un indicateur global significatif de votre stabilité et de votre fiabilité. Votre historique de crédit est l'un des indicateurs les plus fiables de votre solvabilité pour les créanciers, et la majorité des informations négatives restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

4. Compte bancaire frais

Toute ligne de crédit ou prêt que vous avez souscrit et qui n'était pas précédemment inscrit sur votre rapport de crédit est considéré comme un nouveau crédit. Cet aspect, qui représente 10 % de votre score, influence la composante « mix de crédit », qui examine les différents types de crédit que vous détenez. La création d'un nouveau compte réduit l'âge moyen de l'ensemble de vos comptes, ce qui peut également avoir un impact sur la durée de votre historique de crédit.
En ouvrant un nouveau compte renouvelable et en l'utilisant avec modération, vous pouvez réduire votre taux d'endettement (qui représente 30 % de votre score de crédit), ce qui peut en réalité améliorer votre score. Cependant, ouvrir un nouveau prêt à tempérament et l'utiliser immédiatement à son maximum pourrait réduire votre score, car cela augmente votre dette totale.
Lorsque vous êtes préapprouvé pour un prêt personnel, les prêteurs effectuent généralement une enquête de crédit approfondie, ce qui peut avoir un effet temporaire sur votre score. Mais si vous maintenez des paiements ponctuels et complets, votre historique de crédit bénéficiera de ce léger recul à long terme.