Règlementations nationales sur les prêts sur salaire : Informations importantes

Les prêts sur salaire sont une bouée de sauvetage pour de nombreux consommateurs à faible revenu, même si la majorité des Américains considèrent le crédit comme acquis. Ces prêts rapides et non garantis sont simples à demander et ne nécessitent généralement qu'une pièce d'identité et un talon de paie ou un relevé bancaire pour être approuvés.
Le CFPB a publié des directives modestes sur les prêts sur salaire en 2017, mais les a finalement retirées. Les États prennent de plus en plus de mesures pour protéger les emprunteurs et établir leurs propres réglementations.

Loi de l'État

La légalité des prêts sur salaire est déterminée par la législation de chaque État, qui établit également des conditions importantes du prêt telles que les frais maximaux, les taux d’intérêt et le nombre de renouvellements. Elle précise également si les emprunteurs peuvent recourir à des techniques de recouvrement comme la saisie sur salaire, les prélèvements sur compte bancaire et les privilèges sur les biens, ainsi que si les prêteurs peuvent facturer des frais pour les chèques ou l’accès électronique. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme et ponctuels qui exigent généralement des emprunteurs de fournir soit un chèque personnel pouvant être encaissé ultérieurement, soit un accès électronique à leur compte bancaire. L’examen de Pew sur la législation des États et les données réglementaires se concentre sur les prêts sur salaire. Les prêts sur salaire, y compris ceux proposés en ligne et en personne, sont régis par la législation des États, tout comme d’autres formes de financement à la consommation telles que les prêts sur titre de voiture, les prêts à tempérament et le crédit renouvelable (y compris ceux étiquetés comme « financement à la consommation »). Des États comme le Colorado, Hawaï, l’Ohio et la Virginie, qui ont réformé efficacement leurs lois concernant les prêts sur salaire ou les petits prêts, ont établi des normes communes qui plafonnent les taux autorisés et interdisent aux prêteurs de facturer des frais supplémentaires. De plus, ils offrent aux clients une alternative compétitive sous forme de prêts abordables auprès de banques ou de coopératives de crédit.

Taux d'intérêt

Les prêts sur salaire sont des emprunts ponctuels et à court terme qui dépendent de la capacité de l'emprunteur à rembourser avec ses revenus futurs. Ils sont parfois appelés avances de fonds ou prêts avec report de présentation. Ils présentent souvent des taux d'intérêt élevés et peuvent être garantis par un chèque personnel retenu pour dépôt ou par un accès électronique au compte courant de l'emprunteur. De nombreux emprunteurs font face à des frais incontrôlables et à des difficultés pour rembourser ces dettes. S'ils ne peuvent pas effectuer les paiements, ils peuvent refinancer la dette, ce qu'on appelle couramment un renouvellement, ce qui leur permet de continuer à payer des pénalités et des intérêts jusqu'à ce qu'ils soient en mesure de rembourser.
Les règlements étatiques limitent les frais que les prêteurs sur salaire peuvent facturer et exigent que les plans de remboursement accordent aux emprunteurs suffisamment de temps pour effectuer les paiements sans subir de difficultés excessives. Selon Pew Research, les États qui ont mis en œuvre des réformes complètes concernant les prêts sur salaire et les petits prêts, notamment ceux du Colorado, d'Hawaï, de l'Ohio et de la Virginie, parviennent à maintenir la disponibilité de ces prêts à un coût réduit et avec de meilleurs résultats pour les emprunteurs.

Frais

Les prêteurs sur salaire sont soumis à des réglementations dans plusieurs régions, qui les interdisent complètement ou imposent des taux d'intérêt élevés. La Caroline du Nord, la Pennsylvanie, le Dakota du Sud, le Vermont, la Virginie-Occidentale, le Montana, le Nebraska, le New Hampshire, le Nouveau-Mexique, New York, l'Arkansas, le Colorado, le Connecticut, la Géorgie, l'Illinois, le Maryland, le Massachusetts, et ainsi de suite.
Les prêts sur salaire sont généralement des crédits à court terme avec des frais, remboursables en une seule fois. De nombreux emprunteurs "renouvellent" leurs prêts—payant des frais supplémentaires au prêteur pour prolonger le crédit—car ils sont incapables de les rembourser à l'échéance. Les emprunteurs peuvent finir par payer plus en frais que le montant initialement emprunté.
Les États peuvent réguler les prêts sur salaire et autres petits crédits en exigeant que les prêteurs proposent des prêts remboursables sur une période donnée, par des mensualités raisonnables à des taux équitables, évitant ainsi ces pièges à dettes coûteux. Les quatre États (Colorado, Hawaï, Ohio et Virginie) ont démontré que des réformes approfondies peuvent être mises en œuvre tout en protégeant les consommateurs et en maintenant l'accès au petit crédit.

Conditions

Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme pour lesquels l'emprunteur doit accéder électroniquement à son compte courant ou fournir un chèque personnel à encaisser ultérieurement. Ce ne sont généralement pas les banques ou les coopératives de crédit qui proposent ces prêts, mais des sociétés spécialisées dans les prêts sur salaire.
Les règles étatiques régissent souvent les frais que les prêteurs sur salaire peuvent imposer ainsi que la durée maximale pendant laquelle un emprunteur peut être endetté. Dans certains États, les prêts sur salaire sont totalement interdits, tandis que dans d'autres, les taux d'intérêt et les montants des prêts sont limités.
Quelques États ont mis en place des lois qui imposent des délais de remboursement plus longs et des taux d'intérêt plus bas pour les prêts sur salaire, même si ceux-ci restent légaux. Par conséquent, les prix des prêts sur salaire sont, en moyenne, trois à quatre fois moins élevés dans ces États que dans ceux où la législation n'a pas été modifiée. Les emprunteurs peuvent ainsi économiser des centaines de dollars sur chaque prêt. La législation étatique fixe également des exigences supplémentaires pour les entreprises de prêts sur salaire, telles que l'obtention de licences et la régulation.