Stratégie de retraite pour les conjoints et partenaires

La planification de la retraite pour les couples nécessite une communication directe et sincère. Un couple doit avoir une compréhension claire de ses propres priorités et des coûts raisonnables de la retraite, à la fois individuellement et collectivement. Cela peut impliquer de déterminer leurs plans de succession individuels, qui peuvent inclure des legs à des organisations philanthropiques ou à des proches survivants. Déterminer quand prendre sa retraite et comment répartir leurs pensions peut également faire partie de cette planification.

Déterminez quels sont vos objectifs.

Comme pour toute discussion sur la planification financière, vous devez être pleinement conscient de ce que chaque partenaire espère accomplir à la retraite. Cela va au-delà de simplement parler du montant que vous souhaitez dépenser annuellement ; cela inclut également vos propres objectifs, comme vous adonner à un loisir, voyager ou passer du temps en famille. La bonne nouvelle est qu’un planificateur financier peut aider à faciliter la discussion en vérifiant un style de vie souhaité avec une estimation des coûts associés et en déterminant si cela est réaliste compte tenu de vos fonds existants.
Compte tenu de ces objectifs, il est également crucial de prendre en compte votre état physique et vos capacités. Il peut être difficile mais essentiel d’avoir des discussions ouvertes sur la mortalité et l’invalidité, en particulier pour les couples qui souhaitent profiter de leurs années dorées ensemble. Selon des études, les couples qui travaillent avec un conseiller financier déclarent se sentir plus confiants dans leur stratégie et trouvent plus facile d’aborder ces sujets sensibles.

Établissez un plan financier.

Il est recommandé d’établir un budget en prévision de la retraite. Cela vous donnera une idée des dépenses qui pourraient augmenter ou diminuer une fois à la retraite et vous aidera à estimer le montant nécessaire pour vivre confortablement. Pour simplifier les choses, vous pouvez déterminer vos dépenses mensuelles moyennes en examinant vos factures précédentes et vos relevés bancaires en ligne. Vous pourrez ensuite classer ces coûts en « essentiels » ou « non essentiels ».
De plus, vous devriez additionner vos revenus annuels prévus provenant de sources hors portefeuille, telles que la Sécurité sociale, les pensions et autres revenus. Le montant que vous devriez épargner chaque année peut ensuite être calculé en déduisant vos dépenses annuelles anticipées de ce chiffre.
Discutez également avec votre conjoint de tout surplus annuel que vous pourriez décider d’investir. Cela vous permettra d’épargner davantage pour la retraite et potentiellement de gagner plus d’argent à l’avenir. C’est une excellente méthode pour améliorer votre style de vie sans prendre plus de risques.

3. Mettez en commun vos investissements

Dans un partenariat, un associé est souvent désigné comme la "personne financière". Par conséquent, l'autre associé peut ne pas être au courant des actifs, des plans d'investissement et des fonds de retraite de son partenaire. De plus, cela met l'argent et les investissements en danger si la personne responsable décède ou devient incapable de les gérer.
Un expert financier peut vous aider à établir des objectifs communs et à formuler un plan d'action pour les atteindre. Il est capable d'évaluer vos revenus et vos dépenses pour calculer le montant des économies nécessaires pour soutenir le style de vie que vous souhaitez à la retraite.
Par exemple, il peut vous aider à vous assurer que chaque partenaire contribue suffisamment pour obtenir la totalité de la contrepartie de l'entreprise dans leurs plans 401(k). Cet argent gratuit peut vous aider à économiser davantage et à gagner plus d'argent à la retraite. Il peut également vous aider à explorer d'autres options d'investissement à imposition différée, comme les IRA pour conjoints. Il peut aussi vous aider à décider si vous devriez échelonner vos retraites afin de vous assurer que vous avez tous deux un revenu suffisant à la retraite et que vous ne manquiez pas d'argent.

Interagir

Les couples rencontrent le plus souvent une rupture de communication lorsqu'il s'agit de planifier la retraite. Cela est particulièrement vrai pour les couples ayant des antécédents financiers disparates ou des niveaux de littératie financière différents.
Il est crucial pour un couple de discuter de sujets tels que les habitudes de dépenses et d'épargne, la tolérance personnelle au risque et les budgets. De plus, parler des attentes et des aspirations pour la retraite peut aider à résoudre des conflits, comme des malentendus concernant la date de retraite prévue par l'un des partenaires ou des préférences divergentes pour les activités de retraite souhaitées.
Des sujets importants, comme le fait qu'un partenaire souhaite travailler jusqu'à la retraite et comment un changement d'emploi du temps affecterait les revenus de l'autre, peuvent également être abordés lors de ces conversations. Par ailleurs, la création et le partage de directives anticipées constituent une idée judicieuse pour les couples. En mettant en place ces documents, un couple peut prévenir "l'infidélité financière" et s'assurer que leurs souhaits seront respectés en cas d'incapacité.