Conditions d'éligibilité à la faillite

Déposer une demande de faillite a des effets à long terme sur le crédit et les finances, ce qui en fait une décision importante. Cela devrait être réservé aux situations où toutes les autres possibilités d'allègement de la dette ont été épuisées. Le test de ressources calcule la différence entre votre revenu disponible et le revenu médian dans votre état. Les prestations de sécurité sociale ou d'invalidité ne sont pas incluses.

Revenu

Déterminer si vous êtes éligible à la faillite nécessite d'abord de calculer combien d'argent vous avez à disposition. Le test de revenu, qui compare vos revenus au revenu médian de l'État pour un foyer de votre taille, peut être utilisé pour y parvenir.
Le test prend en compte les directives locales et nationales en matière de dépenses, en plus de vos dépenses réelles. Cela inclut des éléments tels que les services publics, les assurances, l'alimentation, les vêtements et vos mensualités de prêt immobilier. Il n'inclut cependant pas les luxes non nécessaires à la survie.
Vous devrez également inclure le salaire de votre conjoint dans le test de revenu si vous en avez un. Cela est dû au fait que dans les États où la propriété commune s'applique, les deux partenaires sont responsables des dettes contractées pendant le mariage.

2. Dettes

Votre revenu mensuel moyen sur une période de six mois est comparé au revenu médian de votre état et à la taille de votre ménage dans le test de ressources de la faillite. Il prend également en compte vos dépenses. L'objectif du test de ressources est de déterminer si votre revenu disponible est suffisamment faible pour vous permettre d'effectuer des paiements partiels sur vos dettes non garanties.
Avant de déposer une demande en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, un débiteur doit participer à un conseil en crédit auprès d'une organisation à but non lucratif reconnue par le Programme des administrateurs judiciaires des États-Unis dans les 180 jours. De plus, les débiteurs doivent suivre un cours sur la gestion des finances personnelles.
Tous les actifs que les débiteurs possèdent ou pourraient un jour vendre, y compris les biens immobiliers et autres actifs non liquides, doivent être déclarés. Toutes leurs dettes, garanties et non garanties, doivent également être listées. Les obligations contractées pour une entreprise ou dans l'intention de générer des revenus, ainsi que les obligations relevant de la communauté dans un état où existe la propriété commune, ne sont pas déduites du revenu disponible du débiteur aux fins du test de ressources.

3. Ressources

Une personne qui dépose un dossier de faillite doit inclure une liste de tous les actifs qu'elle possédait au moment de la demande. Cela inclut les biens matériels tels que les vêtements et les instruments de travail, ainsi que les actifs immatériels comme un terrain ou une seconde maison. Les actifs financiers comprennent les comptes de dépôt et les investissements. Pour rembourser les créanciers, les biens non exonérés sont liquidés ; cette procédure est supervisée par un administrateur judiciaire. Certains actifs, comme les économies de retraite et certains comptes bancaires spécifiques, ne sont pas soumis à cette règle. D'autres, comme certains types de biens d'investissement, les objets de collection de grande valeur et les héritages familiaux, ne le sont pas non plus. Les conjoints qui déposent conjointement dans de nombreux États doivent également déclarer les biens communs, ce qui expose les actifs de l'autre conjoint aux créanciers. Pour cette raison, il est crucial de consulter un avocat pour s'assurer de bien comprendre les réglementations de votre État concernant la propriété et le dépôt de faillite. De plus, un avocat compétent peut vous expliquer comment déposer une faillite au chapitre 7 sans perdre aucun actif.

Revenu

Le test de ressources pour la faillite détermine si les revenus d'un débiteur sont suffisants pour rembourser les créanciers non garantis. Le point de départ du calcul est le revenu médian des ménages de votre état pour un foyer de votre taille. Vous êtes éligible pour faire une demande de faillite au chapitre 7 si vos revenus sont inférieurs à la médiane et que vous réussissez le test de ressources.
Additionnez tous vos revenus bruts des six derniers mois, y compris les salaires, les pensions, les revenus locatifs et autres gains mensuels réguliers, pour déterminer vos revenus. Divisez ce montant par six. Le résultat obtenu représente votre revenu mensuel actuel.
Soustrayez vos dépenses mensuelles autorisées de votre revenu actuel. Si le total est inférieur au plafond de revenu du chapitre 7, vous êtes éligible pour déposer une demande de faillite. Si les résultats sont favorables, vous pouvez toujours être admissible à la faillite au chapitre 13, qui permet un remboursement de la dette sur une période donnée. Le chapitre 13 est la meilleure option pour les personnes qui doivent rattraper des paiements manqués de voiture ou d'hypothèque.