Comment être éligible à un refinancement de prêt immobilier - Informations essentielles – Page 6

Une excellente méthode pour adapter les conditions de votre prêt à vos objectifs financiers est de refinancer votre hypothèque. Cependant, vous devez remplir les conditions de votre programme hypothécaire et de votre prêteur pour un refinancement.
Celles-ci incluent votre ratio d'endettement, votre score de crédit et votre capital propre. Les talons de paie et les déclarations de revenus sont des exemples de documents de revenus que les prêteurs peuvent exiger de voir.

Capital Immobilier

Votre droit de propriété sur un bien immobilier est appelé capital propre. Votre capital propre augmente grâce à vos remboursements de prêt hypothécaire, qui réduisent votre solde restant dû. Si la valeur de votre maison augmente, vous pouvez également accroître votre capital propre. Dans la plupart des cas, les propriétaires ne peuvent pas refinancer tant qu’ils n’ont pas au moins 15 % à 20 % de capital propre dans leur maison.
Les propriétaires peuvent tirer profit d’un refinancement de plusieurs manières, notamment des taux d’intérêt réduits et un remboursement plus rapide de la dette. Mais avant de faire une demande, il est crucial de comprendre combien de capital propre est nécessaire.
Vous devez avoir un bon crédit et suffisamment de capital propre pour satisfaire aux critères de ratio prêt-valeur combiné du prêteur, que vous refinanciez pour obtenir des liquidités ou simplement pour modifier les termes de votre prêt. Cela est soumis à des règles différentes selon les prêteurs et les programmes de prêt. Ces règles sont disponibles sur le site web du prêteur ou dans le manuel officiel du programme hypothécaire. Pour en savoir plus sur les directives et régulations concernant les prêts hypothécaires, vous pouvez également consulter un professionnel du prêt immobilier.

Note de crédit

Le score de crédit minimum requis pour refinancer votre hypothèque varie selon le type de prêt, l’établissement prêteur avec lequel vous travaillez et les programmes gouvernementaux auxquels vous pourriez être intéressé. Néanmoins, il est toujours judicieux d’avoir un profil de crédit aussi sain que possible en surveillant et en contestant régulièrement les informations inexactes sur votre rapport de crédit, en payant vos factures à temps et en remboursant vos dettes avant de refinancer.
Un bon score de crédit (720 ou plus) est parfois nécessaire pour être éligible à un refinancement hypothécaire. Cela s’explique par le fait que les prêteurs examineront votre dossier de crédit avec la même rigueur que lors de votre demande de prêt initial, puisque vous obtiendrez une nouvelle hypothèque. Une exception est l’option de refinancement simplifié (Streamline Refinance), qui peut être un excellent choix pour les propriétaires ayant un mauvais crédit, car elle ne nécessite ni évaluation ni score de crédit minimum. Le refinancement proposé par le Département américain des anciens combattants (VA) ou le Département de l’Agriculture des États-Unis est moins restrictif qu’un prêt hypothécaire conventionnel et peut vous permettre de refinancer même avec un faible score de crédit.

Ratio d'endettement par rapport au revenu

L'un des principaux critères que les prêteurs prennent en compte pour évaluer votre capacité à assumer un prêt hypothécaire est votre ratio d'endettement, ou DTI. Il s'agit de la part de vos revenus mensuels utilisée pour rembourser vos dettes, telles que les paiements de cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, le loyer ou l'hypothèque, ainsi que d'autres obligations récurrentes. Les ratios DTI de premier rang et de second rang sont les deux types de ratios que les prêteurs examinent généralement lorsqu'ils étudient une demande de prêt immobilier.
Il peut être difficile d'obtenir une approbation pour un refinancement si votre ratio DTI est élevé. Pour réduire ce ratio, vous pouvez soit augmenter vos revenus, soit diminuer vos mensualités de prêt. Par exemple, vous pouvez arrêter de payer des services de streaming ou des abonnements à la salle de sport, ou rembourser vos cartes de crédit. De plus, puisque contracter de nouvelles dettes augmentera votre DTI, il est préférable de l'éviter. Les prêteurs préfèrent généralement un DTI de premier rang ne dépassant pas 36 % et un DTI de second rang ne dépassant pas 43 %.

Ratio prêt-valeur

Les propriétaires ayant un faible ratio prêt-valeur sont perçus par les prêteurs comme moins risqués, c'est pourquoi le ratio prêt-valeur joue un rôle significatif dans l'octroi de prêts hypothécaires. Votre prêteur comparera le montant que vous devez encore sur votre hypothèque actuelle avec la valeur estimée actuelle de votre maison lorsque vous refinancez. Un ratio prêt-valeur élevé pourrait réduire votre éligibilité à un prêt hypothécaire ou entraîner un taux d'intérêt plus élevé.
Le refinancement vous permet de modifier la durée de votre prêt, de libérer une partie de votre capital, de changer votre taux d'intérêt et de passer d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe. Il est également possible de refinancer avec des primes d'assurance hypothécaire réduites ou sans assurance hypothécaire.
Examinez votre rapport de crédit avant de demander un refinancement et soyez prêt à fournir des informations financières telles que les relevés de compte de votre hypothèque actuelle, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts étudiants et les prêts automobiles. Les W-2, les déclarations de revenus et les bulletins de paie sont également requis. Vous pouvez éviter une évaluation et les restrictions liées au score de crédit si vous êtes éligible à un programme de refinancement simplifié soutenu par le gouvernement, comme le VA IRRRL ou le FHA Streamline Refinance.