Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire et pourquoi en avez-vous besoin ?

Si vous effectuez un acompte de moins de 20 % sur un prêt traditionnel, les prêteurs exigeront une assurance hypothécaire, ce qui constitue une dépense supplémentaire liée à la propriété immobilière. Les frais dépendent du type de prêt, du montant emprunté et de la solvabilité, et sont négociés avec des assureurs privés.
Cependant, de nombreux emprunteurs estiment que les avantages d’accéder immédiatement à la propriété l’emportent sur ce coût supplémentaire. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur l’assurance hypothécaire, notamment sa couverture et ses politiques d’annulation.

Il sert d'assurance.

En cas de défaut de paiement de votre prêt immobilier, l'assurance hypothécaire, également appelée assurance hypothécaire privée (PMI), protège votre prêteur contre les pertes financières. Elle est généralement obligatoire pour les prêts conventionnels avec un apport inférieur à 20 %, et s'applique également aux prêts garantis par la Federal Housing Authority (FHA). Elle est différente de l'assurance revenu d'invalidité, qui couvre une partie de vos mensualités si vous êtes incapable de travailler, ou de l'assurance-vie hypothécaire, qui rembourse le montant restant de votre prêt immobilier en cas de décès.
En aidant les prêteurs à réduire le risque d'accorder des prêts hypothécaires à des emprunteurs avec un apport moindre, l'assurance hypothécaire augmente le nombre de personnes pouvant acheter un logement. Elle coûte généralement 1 % du montant de votre prêt et peut être payée de plusieurs manières, notamment par une prime fractionnée, une prime unique payée par l'emprunteur (SPMI), ou des mensualités payées par l'emprunteur (BPMI). Le type de PMI proposé par votre prêteur ainsi que son coût approximatif vous seront communiqués. Pour les prêts conventionnels, les prêteurs annulent souvent la PMI si vous disposez de 20 % d'équité dans votre logement.

Il est nécessaire.

Pour les prêts conventionnels avec un apport de moins de vingt pour cent, une assurance hypothécaire, généralement appelée PMI ou assurance hypothécaire privée, est nécessaire. Elle protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Cette couverture n'est pas incluse dans votre police d'assurance habitation et responsabilité civile ; cependant, vous pourriez être en mesure de l'obtenir indépendamment ou via votre fournisseur de prêt hypothécaire. Habituellement incluse dans votre mensualité de prêt, elle peut être supprimée une fois que vous possédez 20 % de votre maison. L'assurance hypothécaire permet aux clients d'acheter des maisons avec des cotes de crédit plus faibles et des apports initiaux plus modestes, même si cela engendre des frais. Pour de nombreux emprunteurs, le coût supplémentaire est justifié par la possibilité d'acheter une maison plus tôt. Vous pouvez consulter les documents de clôture de votre estimation de prêt ou discuter avec un prêteur pour en savoir plus sur le PMI, son fonctionnement et pourquoi il pourrait être une option adaptée pour vous. Vous pouvez également explorer d'autres possibilités, comme l'assurance vie temporaire, qui peut être utilisée pour rembourser votre prêt hypothécaire et est conçue pour verser un montant en cas de décès dans un délai prédéfini.

C'est une décision judicieuse.

Si vous ne effectuez pas vos paiements, l'assurance hypothécaire protège le prêteur ainsi que le propriétaire du titre de propriété contre les dommages financiers. Elle garantit également le prêteur en cas de baisse de la valeur de votre maison ou de détérioration de votre situation financière. Contrairement à l'assurance habitation et responsabilité civile, qui est obligatoire que votre hypothèque soit remboursée ou non, l'assurance de protection hypothécaire paie directement votre prêteur.
Elle est disponible pour les prêts FHA et est généralement exigée pour les prêts conventionnels avec un apport initial de moins de 20 %. Elle peut vous être proposée seule ou combinée à votre prêt et incluse dans vos documents hypothécaires.
Même si vous avez la possibilité de refuser ce type d'assurance, il serait judicieux de l'accepter, car elle peut vous faire économiser de l'argent à long terme. Mais n'oubliez pas que, pour annuler votre assurance de protection hypothécaire, vous devrez souscrire une assurance habitation et faire évaluer votre maison pour détecter d'éventuels dommages.

C'est une décision judicieuse.

L'assurance hypothécaire peut vous aider à acheter une maison si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour un apport initial de 20 % sur un prêt standard. Elle contribue à réduire le risque du prêteur, ce qui vous rend éligible à un emprunt. Cependant, cette dépense augmente vos coûts globaux. Certains prêteurs proposent une assurance hypothécaire payée par eux-mêmes, ce qui n'augmente pas vos frais de clôture initialement. En revanche, votre taux d'intérêt hypothécaire sera plus élevé. De plus, vous resterez responsable des paiements mensuels de l'assurance hypothécaire. La bonne nouvelle est que vous pouvez annuler l'assurance hypothécaire, ou MIP, une fois que l'équité de votre maison et le solde restant de votre prêt atteignent 20 %. Vous pourriez également l'éliminer en refinançant ou en obtenant un autre type de prêt. Une autre option pour les propriétaires souhaitant éviter la PMI est de souscrire une assurance vie temporaire, qui verse un montant prédéfini en cas de décès dans une période déterminée. Vos héritiers pourraient ainsi recevoir une somme forfaitaire utilisée pour rembourser le solde du prêt hypothécaire et d'autres dettes.