Quel montant d'assurance locative est nécessaire ?

Si un risque couvert entraîne la perte, le vol ou l’endommagement de vos biens, vous devriez disposer d’une couverture suffisante pour les remplacer. En cas de poursuites engagées contre vous ou vos animaux pour des dommages ou des blessures causés à autrui, vous devriez également bénéficier d’une assurance responsabilité civile adéquate pour couvrir les frais de justice et autres dépenses.

Couverture pour les biens personnels

L'assurance locataire couvre généralement le remplacement des biens personnels perdus ou volés lors d'un incident couvert, comme un incendie. Les limites de couverture des biens pour la plupart des plans varient entre 5 000 $ et 100 000 $, mais il est généralement possible d'augmenter ce montant.
De plus, vous pouvez choisir entre une couverture à la valeur de remplacement ou à la valeur réelle en espèces. Dans le premier cas, vous serez remboursé par votre assureur en fonction de la valeur de l'article—qui inclut la dépréciation—au moment de la perte. Le second couvrira le coût du remplacement de produits comparables par votre assureur. Selon une étude tarifaire de NerdWallet, le passage à la valeur de remplacement pourrait entraîner une augmentation de 14 % de votre prime.
L'assurance responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires (qui couvrent votre loyer si un sinistre rend votre logement inhabitable) sont deux autres protections à envisager. En général, augmenter le plafond de la couverture responsabilité civile n'augmentera pas significativement vos tarifs.

Assurance contre la responsabilité civile

Certaines assurances locatives offrent une couverture supplémentaire pour les objets de valeur comme les bijoux, les œuvres d'art et les stocks d'une entreprise à domicile, en plus de la couverture standard pour la responsabilité civile et les biens personnels. Généralement, ces polices d'assurance ont une limite maximale de 100 000 dollars. La majorité des experts en assurance conseillent aux locataires de choisir une police qui remplacera tous leurs biens en cas de perte ou de vol. De nombreux agents d'assurance recommandent aux locataires de faire un inventaire de leur domicile et de photographier chaque objet afin de documenter la valeur de leurs possessions et d'obtenir l'estimation la plus précise. Si une personne utilise son domicile à des fins commerciales, comme vendre des articles dans des foires artisanales ou en ligne, elle devrait également envisager d'ajouter une clause d'entreprise à domicile à sa police. Les locataires pourraient décider de ne pas louer l'appartement si l'exigence est trop élevée ; par conséquent, les propriétaires devraient évaluer la nécessité d'imposer un montant spécifique d'assurance locative par rapport à ce risque. En général, les propriétaires devraient essayer d'obtenir une police qui couvre les biens personnels jusqu'à 100 000 dollars et offre au moins le montant minimal de couverture requis par la loi.

Frais de vie supplémentaires

La couverture des dépenses de subsistance supplémentaires est généralement incluse dans les assurances locatives classiques, bien qu'en montants mineurs. Elle couvre les frais d'hébergement, comme un logement temporaire ou une maison louée, pendant que les dommages causés à votre domicile par un risque couvert sont réparés. En règle générale, elle ne couvre qu'un montant prédéfini, mais si vous optez pour un avenant, elle peut offrir une couverture plus étendue.
Consultez votre contrat personnel pour déterminer ce qui est couvert, car les spécificités et les limites de cette garantie varient selon l'assureur. Pour évaluer le montant de couverture nécessaire pour vos dépenses de subsistance supplémentaires, les experts en assurance recommandent d'estimer la valeur de vos biens.
Notez que, généralement, la couverture des dépenses de subsistance supplémentaires ne prend pas en charge les articles que vous auriez de toute façon achetés, même si vous deviez déménager en raison d'un sinistre couvert. De plus, elle ne couvrira pas les frais que vous pourriez déduire de vos revenus mensuels habituels, tels que la garde d'enfants, les remboursements de prêt immobilier ou les primes d'assurance. Il est judicieux de conserver une documentation détaillée des dépenses supplémentaires engagées pour faciliter le dépôt d'une réclamation.

Couverture pour perte d'usage

La base de la couverture pour perte d'usage pourrait être un pourcentage de la limite de couverture des biens personnels ou un montant fixe. Les locataires doivent examiner attentivement leur police pour déterminer les limites précises et si elles sont suffisantes dans les deux cas. Il est impératif de prendre en compte les répercussions possibles d'une réclamation pour perte d'usage sur la somme totale d'assurance. Conserver les reçus pour des dépenses comme la nourriture, les hôtels et la garde d'animaux peut aider à accélérer le processus de remboursement. Enfin, les locataires devraient envisager d'augmenter les limites de leur couverture de responsabilité. Ajouter 100 000 $ supplémentaires à votre police se rentabilise généralement et vous assure qu'un procès important ne vous ruinera pas. Les locataires qui possèdent des objets de valeur comme des bijoux ou des antiquités doivent envisager d'obtenir un avenant à leur police, qui fournirait une couverture supplémentaire. Cela peut généralement être réalisé en augmentant simplement la limite de couverture des biens personnels, ce qui entraîne une légère hausse de la prime.