Les prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire et le marché immobilier actuel

Vous pouvez emprunter de l'argent en utilisant la valeur de votre maison grâce à des prêts sur valeur domiciliaire. Comparés aux cartes de crédit ou aux prêts personnels, l'obtention de ces prêts de type hypothécaire est souvent plus simple. De plus, les paiements d'intérêts peuvent être exonérés d'impôts.
Cependant, vous risquez de devoir plus que la valeur de votre maison si vous utilisez ce crédit de manière excessive ou si les valeurs immobilières chutent.

De plus en plus de prêts sont souscrits par les propriétaires.

Les propriétaires actuels disposent en moyenne de 254 000 $ de capital mobilisable, selon TransUnion. Cela signifie que de nombreuses personnes pourraient utiliser un refinancement avec retrait de liquidités, un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pour accéder à leur capital. Étant donné que les taux d'intérêt sur ces prêts sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels, ils peuvent être utiles pour les emprunteurs ayant besoin d'un accès immédiat à des fonds.
Les prêts sur valeur domiciliaire offrent un versement unique et sont remboursés avec intérêts sur une période déterminée. Ils peuvent être utilisés pour rénover la maison, acheter une nouvelle voiture ou rembourser des dettes à taux d'intérêt plus élevé.
Cependant, avant de décider si un prêt sur valeur domiciliaire est la meilleure option pour vous, sachez qu'une saisie est possible si vous ne respectez pas vos mensualités et que votre maison est utilisée comme garantie. Les prêteurs tiendront également compte de votre score de crédit, de votre historique professionnel et de vos revenus lors de l'octroi de ce type de financement.

Le taux d'intérêt est en hausse.

Les propriétaires peuvent choisir de contracter un prêt à taux fixe sur la valeur de leur maison, qui est moins coûteux que d'autres types de prêts à la consommation. Pour évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt, les prêteurs prennent souvent en compte son statut professionnel, son ratio dette-revenu et son score de crédit.
Les propriétaires utilisent moins souvent leur capital propre à mesure que les taux hypothécaires augmentent. Par rapport à 2022, il y a eu 28 % de moins d'emprunteurs hypothécaires ayant contracté des prêts sur leur propriété en 2023.
Lorsqu'ils contractent un prêt sur capital propre, qui offre généralement jusqu'à 125 % de la valeur de la maison, les emprunteurs doivent agir avec prudence. Ils risquent de se retrouver en défaut de paiement et de prendre du retard sur leur hypothèque s'ils contractent des prêts excessifs. Ils risquent également de perdre l'avantage fiscal sur les paiements d'intérêts et de se retrouver avec une dette supérieure à la valeur de leur maison. C'est un argument majeur en faveur de l'utilisation des prêts sur capital propre uniquement pour des dépenses nécessaires à la préservation de la valeur de leurs propriétés.

3. De plus en plus de prêts sont souscrits par les propriétaires.

De nombreux propriétaires peuvent accéder à la valeur nette de leur maison, car les taux hypothécaires sont bas et la valeur des propriétés augmente. La différence entre la valeur marchande actuelle d’un bien immobilier et le solde restant de son hypothèque sert de garantie pour un prêt sur valeur nette. Les prêts sur valeur nette se présentent principalement sous deux formes : des sommes forfaitaires et des lignes de crédit renouvelables, appelées HELOC.
Comme le prêteur dispose d’une plus grande garantie avec les prêts sur valeur nette qu’avec les cartes de crédit ou les prêts personnels, l’avantage principal est que les taux d’intérêt sont généralement plus bas. De plus, si les fonds du prêt sont utilisés pour des rénovations domiciliaires, les intérêts payés sur un prêt sur valeur nette peuvent être déductibles d’impôts.
Cependant, les propriétaires doivent être conscients que s’ils ne remboursent pas le prêt, leur maison pourrait être en danger. Une saisie immobilière peut survenir si les paiements ne sont pas effectués. Lorsqu’ils envisagent un prêt sur valeur nette, les propriétaires doivent également examiner attentivement les taux d’intérêt, les frais, les coûts de clôture et les conditions du prêt.

De plus en plus de prêts sont souscrits par les propriétaires.

Au fil du temps, les propriétaires ont accumulé une importante valeur nette dans leurs biens immobiliers. Selon la société de données immobilières CoreLogic, la valeur totale des parts de propriété des propriétaires a augmenté de 1,3 billion de dollars en 2023 seulement. Les refinancements avec retrait de liquidités, ainsi que les prêts et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), sont deux moyens d’accéder à cette valeur nette supplémentaire. Par rapport aux cartes de crédit ou aux prêts personnels, ces solutions peuvent vous permettre d’obtenir des liquidités à des taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les risques liés au retrait de la valeur nette de votre maison. Vous risquez de perdre votre propriété par saisie si vous ne parvenez pas à rembourser le montant emprunté. De plus, la plupart des intérêts hypothécaires ne sont pas déductibles des impôts. Examinez les conditions et les coûts indiqués sur les formulaires d’estimation de prêt des prêteurs pour déterminer si un prêt sur valeur domiciliaire est le bon choix pour vous. Le CFPB exige que tous les prêteurs fournissent ce document type de trois pages. Ces estimations incluront vos paiements mensuels prévus ainsi que les frais associés, tels que les frais de clôture, les frais de demande et les taux d’intérêt.